难持续。

企业的优胜劣汰是市场经济的必然逻辑。对于那些经营不善，技术落后，污染环境，浪费能源的企业，银行本来就不该发放贷款，迫使银行向那些没有订单、没有现金、甚至经营失败的企业发放贷款，是不符合市场经济原则的，不但与客观经济政策和结构调整的目标背而驰，也会将我国的商业银行置于危险境地。

彻底解决中小企业资难问题，从理论上讲必须在政府大力支持下，建立一个服务完善、监到位，而且利益多元化的中小企业资服务系，这一系不仅有完善的中小企业资担保系，风险补偿机制和税收优惠政策，还应当设立专门的中小企业银行，制定中小企业信用评级标准，规范理民间资渠以及发展中小企业直接资等方面作为全方位的规划，才能找适合中小企业的资途径，从作上讲，建立起商业可持续的企业资制度将是漫漫征程。

七.担保机构模式多样，普遍规模不大

目前我国信用担保机构担保模式从组织形式看，有政府理门所属的事业单位，国有份制公司，私营份制公司和各基金理公司等，从机构质看，有非营利的政策担保机构，也有以盈利为目的的商业担保机构，还有政策与商业担保业务混业经营的担保机构。然而由于我国信用担保机构规模小，实力弱，远远不能适应目前中小企业资贷款的需求。

八.外信用环境不佳，缺乏信用评级制度

从社会环境方面看，一是逆向选择与德风险，逆向选择与德风险是金市场上两个普遍存在的现象，逆向选择是指信息不对称使债权人实施了不利于己的选择，德风险则是由于债务人的隐蔽行动使债权人受损。由于社会征信系统不完善，小企业在这两方面情况尤为严重。二是抵押和担保风险，在现有法律制度不完善和社会担保状况较差的背景下，一方面小企业因自经营规模不大，固定资产少，土地房屋等抵押品不足，一般很难提供合乎银行标准的抵押品，另一方面由于担保机构少，担保基金不足，银行很难找到有代偿能力的担保人，从而使小企业贷款难。三是社会信用风险，某些地区金生态环境恶化，企业逃废银行债务现象普遍，影响银行投贷款的积极，此外，我国没有形成统一的，共享的以中小企业的信用征集，登记，评估和发布为主要内容的信用系，没有建立针对中小企业信用的评级制度。

九.中小企业信贷业务程

一是经办机构中小企业客发现。经办机构的中小企业客经理在上级行的业务规划，营销指引、行业调研等规章制度指引下，积极寻找当地优质中小企业客群，并及时将发现结果上报分行中小企业经营中心。二是中小企业客规模认定及信贷准，中小企业中心负责对经办机构上报的中小企业客行规模认定及信贷准，同时对客所行业，经营状况，还款能力，抵押担保措施提指导意见和建议。三是中小企业客信用评级，经办机构客经理或风险经理撰写中小企业客信用评级报告，发起信用等级评定，中小企业经营中心，风险理门据各自的审批权限行企业信用等级评定工作。四是信贷材料的撰写和申报，中小企业经营中心或经办机构客经理撰写中小企业信贷业务申报材料，由中小企业经营中心行合规初审，报风险理审查。五是组织召开信贷审批会议，风险理门拟定信贷审批会议的时间，地人员和审批项目，并组织信贷审批会议的召开，下达信贷批复结果。六是中小企业客贷款发放及贷后理。经办机构据信贷批复结果，在落实授信条件和贷款发放条件的前提下，办理信贷执行手续。同时，与中小企业经营中心联动行客的各项贷后理工作，直至贷款收回。一步完善中心小企业信用评级标准和评定办法，积极落实好中小企业贷款风险补偿制度，决打击逃废债行为，落实好信贷和法律维权工作。中小企业经营中心行考登记并开展定期和不定期，现场和非现场相结合的检查活动，提改建议。